納品が完了しているのに、入金は翌々月末。フリーランスや個人開発で受託をやっていると、この「請求書はあるのに現金がない」状態に一度はぶつかります。

売上は立っている。赤字でもない。でも今月の手元のお金が足りない。

この記事では、こうした状況で選択肢に入る「請求書買取（ファクタリング）」について、ラボルの一律10%という手数料を年換算して計算した結果と、使う・使わないの判断軸を整理します。

ファクタリングは「借入」ではない

最初に整理しておきます。ここを混同すると判断を誤ります。

将来入ってくる予定のお金を、手数料を払って前倒しで受け取る取引です。金利という概念は法的に存在しません。

10%の手数料を年換算すると

「手数料10%は高いか安いか」は、支払サイトが何日かによって全く答えが変わります。

10万円を現金化（手元に入るのは9万円）した場合の年換算目安：

支払サイトが短いほど割高になります。翌月末払いの請求書を当日現金化するのは、他の資金調達手段と比べて非常に高いコスト水準です。

同時に、一度きりで金額が小さく、それによって稼働が止まらずに済むなら、十分に合理的でもあります。

毎月使っている。今月の入金を前借りし続けると翌月は10%引かれた売上で同じ生活費を払うことになり、雪だるまになります。ファクタリングは構造的な資金繰り問題を一切解決しません
単価が低いことが原因。手数料10%を払い続けるより値上げ交渉の方が長く効きます
支払サイトが長いことが原因。次の契約更新で条件変更を交渉する方が本質的です
急ぎではない。数日待てば入るなら10%を払う理由はありません

順番が大事です。1〜4を試さずに5から入ると、毎月5を使うことになります。

費用の計算表と、タイプ別の判断整理を詳しく解説した記事はこちら：